Do důchodu ve čtyřiceti. Jde to?

27. 01. 2017 | 13:57
Přečteno 5187 krát
Lze investováním vydělat tolik peněz, abychom už ve čtyřiceti mohli odejít do důchodu? Musíme mít geniální investiční schopnosti, abychom si v našem středním věku užívali finanční svobodu?

Lze investováním vydělat tolik peněz, abychom už ve čtyřiceti mohli odejít do důchodu? Musíme mít geniální investiční schopnosti, abychom si v našem středním věku užívali finanční svobodu, anebo se můžeme s takovouto budoucností nadobro rozloučit? Tyto otázky vás už určitě napadly. Optimismus ohledně brzkého odchodu do důchodu zabrzdíme ihned na počátku. Většině lidí se to nepodaří. Proč? Protože skrblení peněz je hrozná nuda. Spíš než geniální investiční schopnosti potřebujeme železnou vůli nepodlehnout spotřebitelským lákadlům. Na co se musíme připravit, pokud chceme odejít do důchodu dříve a s plnou peněženkou?

Žijeme ve spotřebně orientované společnosti. Ze všech stran na nás vyskakují marketingové texty: kupuj, sleva, výprodej, lepší dnes než zítra, kdo neutrácí, není Čech, atd.. A ano, spotřebovávání je super. Kdo nemá ze spotřeby radost, ten neumí nakupovat. Nicméně abychom mohli spotřebovávat, tak musíme mít peníze. Ty většina lidí získává v zaměstnání nebo v samozaměstnání (OSVČ). Blbé je, pokud člověk všechny vydělané peníze v daném měsíci utratí. Pak nemá žádnou šanci na to, aby se z cyklu práce-spotřeba-práce dostal před odchodem do důchodu.

Co by se stalo, pokud bychom si jako zaměstnanci odkládali měsíčně 5000 Kč? Tato úspora je dosažitelný limit. Více už průměrný zaměstnaný člověk s průměrnou hrubou mzdou na úrovni 30 000 Kč s největší pravděpodobností nedokáže ušetřit. To by už musel být skutečně pěkný skrblík, který se připravuje o radost ze spotřeby.

Řekneme, že těch 5000 Kč měsíčně budeme spořit od věku 20 let vždy tak, že celý rok budeme odkládat peníze stranou a až na konci roku je dáme do nějakého dlouhodobého aktiva. Dlouhodobým aktivem myslíme zejména akcie, akciové fondy nebo nemovitosti. U těchto aktiv lze dosáhnout dlouhodobý průměrný výnos 8 % ročně. Podívejte se na naše portfolio jako důkaz, že ročně lze s rozumným rizikem vydělat i 10 %.

Jaká bude při zmíněných parametrech hodnota našeho účtu ve 40 letech? 2,7 milionu korun. Námi uspořená částka je 1,2 mil. (5000 * 12 * 20) a 1,5 mil. Kč se vydělalo na výnosech. 2,7 milionu je málo, to nám na odchod do důchodu ve 40 letech nepostačí. Pokud bychom chtěli žít z investičních výnosů, tak bychom v dlouhém období ročně měli 8 % * 2,7 mil. = 216 tisíc, přičemž v některých letech bychom byli kvůli ekonomickému cyklu a pohybům na finančních trzích v mínusu.

Nicméně pokud bychom uvedených 5000 měsíčně spořili po dobu 25 let, tak bychom při průměrném výnosu 8 % mohli mít ve věku 45 let našetřených kolem 4,4 mil. Kč. Pokud bychom pak v následujících letech chtěli žít jenom z investičních výnosů, tak by to už při určitých úsporných opatřeních bylo možné. 8 %*4,4 mil. = 350 tisíc Kč, což je měsíčně 29 333 Kč. Opět by některé roky byli horší a jiné lepší, nicméně management hotovosti není až tak náročný.

Syntetické podnikání pro zaměstnance

Často slyšíme povzdech, že jenom podnikatelé, kteří vlastní nějakou firmu, mohou pomýšlet na velké zisky. To ale vůbec není pravda. Z ekonomického hlediska jsou zisky podnikatelů jenom odměna za podnikatelské riziko. Plus k tomu mají podnikatelé odměnu za manažerské schopnosti, což je ale příjem na úrovni zaměstnanecké odměny. Podnikatelské riziko lze celkem snadno syntetizovat (klonovat) pomocí investičních nástrojů. Jak? Když budeme kupovat akcie firem na burzách, tak budeme investovat do jejich podnikatelského rizika. Podnikatelské riziko lze nasimulovat i pomocí investic do nemovitostí. Když koupíme nějaký pěkný byt a začneme jej pronajímat pomocí AirBnB nebo nějaké jiné obdobné platformy, tak prakticky se z nás stanou podnikatelé v oblasti hoteliérství.

Už slyšíme námitky, že když bude recese, tak ceny akcií propadnou a proto jsou velmi rizikové. Ano, ceny akcií v recesi propadnou, ale také výrazně propadnou zisky privátně držených podniků, řada z nich zkrachuje a podnikatelům nic nezůstane. Ekonomická recese má stejný dopad na všechny podnikatele – reálné i syntetické. Každý správný podnikatel je pyšný na svůj podnik a nikdy nepřizná možnost neúspěchu. Nicméně realita je neúprosně krutá. V krizi v letech 2009 až 2010 se české podnikatelské prostředí doslova hemžilo neúspěšnými firmami a private equity fondy chodily na levné nákupy jako děti na jahody. Někteří podnikatelé propad zisků ustáli, jiní ne. To samé se stalo i akciovým investorům. Někteří kolaps akcií ustáli, ale řada zpanikařila a prodala v ten nejhorší okamžik.

Vraťme se k přechozím výpočtům. Jsme 20letý zaměstnanec, který si každý měsíc odkládá 5000 Kč a tyto peníze pak investuje do firem na burzách po dobu 45 let do svých 65 let. Jinými slovy 45 let jsme syntetickými podnikateli, kteří musí dodržovat disciplínu a vydělané peníze reinvestovat do dalších investic. Kolik budeme mít ve svých 65 letech při průměrném výnosu 8 % p.a.? 23 milionů korun (2,7 mil. jsme naspořili, 20,3 milionu jsme získali z výnosů). Do důchodu pak odejdeme s pěkně tlustým bankovním kontem, přičemž na počátku bylo jednoduché rozhodnutí odkládat si stranou 5000 Kč a investovat do dlouhodobých aktiv.

Jo a jak by při uvedených parametrech vypadal náš odchod do důchodu v 65 letech, pokud bychom dosahovali geniálních výnosů věhlasného Warrena Buffetta na úrovni 20 % p.a.? 1,1 miliardy korun. Ano, vidíte dobře, nejedná se o chybu, investiční géniové udělají za svůj život z úspory 5000 Kč měsíčně více než miliardu.

Blogeři abecedně

A Atapana Mnislav Zelený B Babka Michael · Balabán Miloš · Bartošová Ela · Bavlšíková Adéla · Bečková Kateřina · Bělobrádek Pavel · Beránek Jan · Berwid-Buquoy Jan · Bielinová Petra · Bína Jiří · Bízková Rut · Blaha Stanislav · Blažek Kamil · Bobek Miroslav · Boehmová Tereza · Brenna Yngvar · Bureš Radim · Bůžek Lukáš · Byčkov Semjon C Cerman Ivo Č Černoušek Štěpán · Česko Chytré · Čipera Erik · Čtenářův blog D David Jiří · Davis Magdalena · Dienstbier Jiří · Dlabajová Martina · Dolejš Jiří · Dostál Ondřej · Dudák Vladislav · Duka Dominik · Duong Nguyen Thi Thuy · Dvořáková Vladimíra F Fafejtová Klára · Fajt Jiří · Fendrych Martin · Fiala Petr · Fischer Pavel G Gálik Stanislav · Gargulák Karel · Geislerová Ester · Girsa Václav · Glanc Tomáš · Gregorová Markéta · Groman Martin H Halík Tomáš · Hamáček Jan · Hampl Václav · Hamplová Jana · Hapala Jiří · Hasenkopf Pavel · Hastík František · Havel Petr · Heller Šimon · Herman Daniel · Hilšer Marek · Hlaváček Petr · Hlubučková Andrea · Hnízdil Jan · Hokovský Radko · Honzák Radkin · Horký Petr · Hořejš Nikola · Hořejší Václav · Hradilková Jana · Hrstka Filip · Hřib Zdeněk · Hubinger Václav · Hülle Tomáš · Hušek Radek · Hvížďala Karel CH Charanzová Dita · Chlup Radek · Chromý Heřman · Chýla Jiří · Chytil Ondřej J Janda Jakub · Janeček Karel · Janeček Vít · Janečková Tereza · Janyška Petr · Jelínková Michaela Mlíčková · Jourová Věra · Just Jiří · Just Vladimír K Kania Ondřej · Klan Petr · Klepárník  Vít · Klíma Vít · Klimeš David · Kňapová Kateřina · Kohoutová Růžena · Kolaja Marcel · Kolínská Petra · Kolovratník Martin · Kopeček Lubomír · Kostlán František · Kotišová Miluš · Koudelka Zdeněk · Koutská Petra Schwarz · Kozák Kryštof · Krafl Martin · Krása Václav · Kraus Ivan · Kroupová Johana · Křeček Stanislav · Kubr Milan · Kučera Josef · Kučera Vladimír · Kučerová Karolína · Kuchař Jakub · Kuchař Jaroslav · Kukal Petr · Kupka Martin · Kuras Benjamin · Kutílek Petr · Kužílek Oldřich · Kyselý Ondřej L Laně Tomáš · Linhart Zbyněk · Lipavský Jan · Lipold Jan · Lomová Olga M Máca Roman · Mahdalová Eva · Maláčová Jana · Málková Ivana · Marvanová Hana · Mašát Martin · Metelka Ladislav · Michálek Libor · Miller Robert · Minařík Petr · Mrkvička Jan · Müller Zdeněk · Münich Daniel N Nacher Patrik · Nachtigallová Mariana Novotná · Návrat Petr · Navrátil Marek · Němec Václav · Niedermayer Luděk · Nouzová Pavlína · Nováčková Jana · Novotný Martin · Novotný Vít O Obluk Karel · Oláh Michal · Ouhel Tomáš · Outlý Jan P Pačes Václav · Palik Michal · Paroubek Jiří · Pavel Petr · Pavelka Zdenko · Payne Jan · Payne Petr Pazdera · Pehe Jiří · Peksa Mikuláš · Pelda Zdeněk · Petrák Milán · Petříček Tomáš · Pfeiler Tomáš · Pilip Ivan · Pitek Daniel · Pixová Michaela · Plaček Jan · Podzimek Jan · Pohled zblízka · Potměšilová Hana · Pražskej blog · Prouza Tomáš R Rabas Přemysl · Rajmon David · Rakušan Vít · Ráž Roman · Redakce Aktuálně.cz  · Reiner Martin · Richterová Olga · Robejšek Petr · Rychlík Jan Ř Řebíková Barbora · Říha Miloš · Řízek Tomáš S Sedlák Martin · Seitlová Jitka · Schneider Ondřej · Schwarzenberg Karel · Skořepa Michal · Skuhrovec Jiří · Sládek Jan · Sláma Bohumil · Slavíček Jan · Slimáková Margit · Sobíšek Pavel · Sokačová Linda · Soukal Josef · Soukup Ondřej · Sportbar · Staněk Antonín · Stanoev Martin · Stehlík Michal · Stehlíková Džamila · Stránský Martin Jan · Strmiska Jan · Stulík David · Svárovský Martin · Svoboda Cyril · Svoboda Jiří · Svoboda Pavel · Sýkora Filip · Syrovátka Jonáš Š Šebek Tomáš · Šefrnová Tereza · Šimáček Martin · Šimková Karolína · Šlechtová Karla · Šmíd Milan · Šoltés Michal · Špinka Filip · Špok Dalibor · Šteffl Ondřej · Štern Ivan · Štern Jan · Štrobl Daniel T Telička Pavel · Titěrová Kristýna · Tolasz Radim · Tománek Jan · Tomčiak Boris · Tomek Prokop · Tomský Alexander · Trantina Pavel · Turek Jan U Uhl Petr · Urban Jan V Václav Petr · Vaculík Jan · Vácha Marek · Valdrová Jana · Vavruška Dalibor · Věchet Martin Geronimo · Vendlová Veronika · Vhrsti · Vích Tomáš · Vlach Robert · Vodrážka Mirek · Vojtěch Adam · Vojtková Michaela Trtíková · Výborný Marek · Vyskočil František W Walek Czeslaw · Wichterle Kamil · Witassek Libor Z Zádrapa Lukáš · Zaorálek Lubomír · Závodský Ondřej · Zelený Milan · Zeman Václav · Zima Tomáš · Zlatuška Jiří Ž Žák Miroslav · Žák Václav · Žantovský Michael Ostatní Dlouhodobě neaktivní blogy