Pozor na dobře míněné šťouchací limity - ať ve fiskálu nebo třeba u bankovních produktů

24. 05. 2018 | 10:19
Přečteno 1054 krát
Stanovení limitů proti nežádoucímu chování může mít nepříjemné vedlejší účinky. Ekonomové už to prokázali i na datech.

Ve vícero oblastech ekonomického života mají lidé nebo instituce sklon dělat věci, které by se z nějakého úhlu pohledu dělat neměly. Jednou možností, jak s takovým ekonomickým hříšnictvím bojovat, je stanovit limity, za které by daná domácnost nebo instituce neměly jít.
Nedávno vyšel v rámci Working Papers Mezinárodního měnového fondu paper (Eyraud a kol. IMF SDN 18/04), který se zabývá fiskálními pravidly, tedy různými typy limitů pro vládní utrácení. Konkrétně například u limitu na vládní rozpočtový deficit tato studie skutečně statisticky ověřila zamýšlený příznivý efekt: tedy že v zemích, které mají sklon k deficitům přesahujícím limit, se díky zavedení limitu průměrná velikost deficitu sníží, tj. skutečné deficity se zmírní, přiblíží se k limitu jaksi „zdola“.
Bohužel však paper ukazuje, že tato magnetická síla funguje i na opačné straně: v zemích, které mají sklon k deficitům mírnějším než je limit, nebo dokonce k přebytkům, se průměrné saldo po zavedení limitu zhorší, tj. přiblíží k limitu shora.
Následující graf zachycuje tento magnetický efekt konkrétně pro země EU, u kterých platí limit na rozpočtový deficit ve výši -3 % HDP. Onen příznivý efekt je znázorněn šipkou v levé části grafu (přijetím limitu se hříšníci aspoň trochu polepšili); nepříznivý efekt šipkou vpravo (dříve opatrným hospodářům se po vyhlášení limitu morálka zhoršila). Je to asi jako když máte doma dva školáky a oběma dáte za úkol nedostávat známky horší než dvojky: ten, který dosud nosil trojky, se asi polepší, ale tomu, který nosil jedničky, se prospěch možná naopak zhorší.
Posuny v dosahovaných vládních deficitech po zavedení limitu ve výši -3 % HDP
Posuny v dosahovaných vládních deficitech po zavedení limitu ve výši -3 % HDP

Poučení je jasné: limit na rozpočtový deficit stanovujme vládám pokud možno tak, aby nebyl volnější, než bývá v dané zemi dosavadní skutečnost. Fiskální pravidla jsou tak nejspíš jednou z oblastí, kde celoevropská harmonizace není dobrý nápad.
Tím ale příběh problémů s dobře myšlenými limity nekončí. Podobný napůl nežádoucí magnetický efekt byl pozorován třeba i u tzv. minimální splátky dluhu z kreditní karty. Jde o dolní limit na výši splátky tohoto dluhu. Vydavatel kreditní karty vás musí o výši tohoto limitu informovat.
Původní myšlenka byla dobrá: stanovme dlužníkům minimální částku, kterou musejí každý měsíc věnovat na splácení svého karetního dluhu, aby se v tomto dluhu neutopili. Těm, kteří by jinak spláceli méně, tento limit jistě pomáhá nedostat se do dluhové pasti.
Na druhou stranu ale výzkum před časem ukázal, že mnohým z těch, kdo by bez uvedení tohoto limitu spláceli víc, se tato splátková kázeň zhorší. Zřejmě si řeknou něco ve smyslu „Proč bych splácel víc než to minimum? Jistě je stanoveno jako jakási rozumná výše splátky.“
Jde tak o příklad velmi častého a často i využitelného jevu nazývaného v behaviorální ekonomii jako nudge; v češtině se obvykle jako překlad používá slovo „šťouch“. Zatímco obecně je v praxi snaha využívat nudge k posouvání lidského rozhodování žádoucím směrem, ve výše uvedených případech jde o (neúmyslné) posouvání směrem nežádoucím.
Při stanovování dobře míněných minim nebo maxim bychom tedy měli být velmi opatrní, případně s velkou pečlivostí vysvětlit cílové skupině, co si o daném limitu (ne)má myslet a kdy se jím (ne)má řídit.

Komentáře

Aktuálně.cz má zájem poskytovat prostor jen korektně a slušně vedené debatě. Tím, že zde publikujete svůj příspěvek, se zároveň zavazujete dodržovat Kodex diskutujících. V opačném případě se vystavujete riziku, že příspěvek administrátor odstraní z diskuse na Aktuálně.cz. Při opakovaném porušení kodexu Vám administrátor může zablokovat možnost přispívat do diskusí na Aktuálně.cz. Přejeme Vám zajímavou a inspirativní výměnu názorů. Redakce Aktuálně.cz.

Blogeři abecedně

A Almer Tomáš · Atapana Mnislav Zelený B Babka Michael · Balabán Miloš · Bartoš Ivan · Bartošová Ela · Bečková Kateřina · Bělobrádek Pavel · Benda Jan · Beránek Jan · Berwid-Buquoy Jan · Bielinová Petra · Bína Jiří · Bízková Rut · Bobek Miroslav · Boučková Tereza · Brenna Yngvar · Bureš Radim Č Černoušek Štěpán · Čipera Erik · Čtenářův blog D David Jiří · Dienstbier Jiří · Dolejš Jiří · Drobek Aleš · Dudák Vladislav · Duka Dominik · Duong Nguyen Thi Thuy · Dvořáková Vladimíra F Farský Jan · Fendrych Martin · Feri Dominik · Fiala Petr G Gálik Stanislav · Gazdík Petr H Hamáček Jan · Hampl Václav · Hamplová Jana · Hasenkopf Pavel · Havel Petr · Heger Leoš · Heller Šimon · Herman Daniel · Hilšer Marek · Hlaváček Petr · Hlubučková Andrea · Hnízdil Jan · Hokovský Radko · Holomek Karel · Honzák Radkin · Horký Petr · Hořejš Nikola · Hořejší Václav · Hradilková Jana · Hrstka Filip · Hubinger Václav · Hudeček Tomáš · Hülle Tomáš · Hvížďala Karel CH Chmelař Aleš · Chromý Heřman · Chýla Jiří J Janeček Karel · Janeček Vít · Janečková Tereza · Janyška Petr · Jarolímek Martin · Jašurek Miroslav · Jourová Věra · Just Jiří · Just Vladimír K Kania Ondřej · Karfík Filip · Kislingerová Eva · Klan Petr · Klepárník  Vít · Klíma Vít · Klimeš David · Kolínská Petra · Komárek Michal · Kopecký Pavel · Kostkan Tomáš · Kostlán František · Kotišová Miluš · Koudelka Zdeněk · Kozák Kryštof · Krafl Martin · Králíková Eva · Krása Václav · Kraus Ivan · Krištof Roman · Kroppová Alexandra · Kroupová Johana · Křeček Stanislav · Kubr Milan · Kučera Vladimír · Kuchař Jaroslav · Kuras Benjamin · Kutílek Petr · Kužílek Oldřich · Kyselý Ondřej L Lalák Adam · Laně Tomáš · Líbal Vladimír · Linhart Zbyněk · Lipavský Jan · Lipold Jan · Lomová Olga M Mahdalová Eva · Marksová-Tominová Michaela · Mašát Martin · Metelka Ladislav · Mihovičová Jana · Michálek Libor · Miller Robert · Minařík Petr · Müller Zdeněk · Münich Daniel N Nacher Patrik · Němec Václav O Očko Petr · Oláh Michal · Ondráčková Radka · Outlý Jan P Pačes Václav · Palik Michal · Paroubek Jiří · Passerin Johana · Payne Jan · Payne Petr Pazdera · Pehe Jiří · Pelda Zdeněk · Penc Stanislav · Petrák Milán · Pikora Vladimír · Pixová Michaela · Pohled zblízka · Potměšilová Hana · Pražskej blog · Prouza Tomáš · Přibyl Stanislav R Rabas Přemysl · Rajmon David · Rath David · Redakce Aktuálně.cz  · Richterová Olga · Ripka Štěpán · Robejšek Petr · Rychlík Jan Ř Říha Miloš · Řízek Tomáš S Sedlák Martin · Seitlová Jitka · Schwarzenberg Karel · Skořepa Michal · Skuhrovec Jiří · Sláma Bohumil · Slimáková Margit · Sobotka Bohuslav · Sobotka Daniel · Sokačová Linda · Soukup Ondřej · Sportbar · Stanoev Martin · Stehlík Michal · Stehlíková Džamila · Stejskal Libor · Stránský Martin Jan · Svoboda Cyril · Svoboda Jiří · Svoboda Pavel · Syrovátka Jonáš Š Šefrnová Tereza · Šilerová Jana · Šimáček Martin · Šimková Karolína · Škop Michal · Šlechtová Karla · Šmíd Milan · Šoltés Michal · Špok Dalibor · Štádler Petr · Šteffl Ondřej · Štěch Milan · Štern Ivan · Štern Jan · Štrobl Daniel · Šumbera Filip · Švejnar Jan T Telička Pavel · Tolasz Radim · Tománek Jan · Tomášek Pavel · Tomčiak Boris · Tomský Alexander · Tožička Tomáš · Turek Jan · Tvrdoň Jan U Uhl Petr · Urban Jan V Vaculík Jan · Vácha Marek · Valdrová Jana · Vendlová Veronika · Veselý Martin · Vhrsti · Vileta Petr · Vlach Robert · Vodrážka Mirek · Výborný Marek W Wagenknecht Lukáš · Wheeler Adrian · Wichterle Kamil · Witassek Libor · Wollner Marek Z Zahumenský David · Zaorálek Lubomír · Závodský Ondřej · Zelený Milan · Zeman Václav · Zlatuška Jiří · Znoj Milan Ž Žák Miroslav · Žák Václav Ostatní Dlouhodobě neaktivní blogy