Jaká budoucnost čeká družstevní záložny

21. 07. 2014 | 14:24
Přečteno 2834 krát
Vládě letos v létě došla trpělivost se sektorem tzv. kampeliček. Na základě doporučení ČNB a zprávy MMF z roku 2011 předložila návrh novely zákona, který zásadním způsobem zpřísňuje podmínky podnikání v segmentu spotřebních a úvěrových družstev.

null
null

Myšlenka družstevních záložen ožila po roce 1989. V polovině 90. let nastal velký ale ne zrovna dvakrát regulovaný boom. Vzniklo tak množství kampeliček, kterým se nevyhnula bankovní krize z konce devadesátých let. V roce 1999 jsme měli v ČR 138 družstevních záložen a před deseti lety při vstupu do EU jich už bylo jenom 33. Přesto, že byly posíleny regulační funkce a dohled nad družstevními záložnami byl integrován do dohledu ČNB, problémy neustaly. Dneska už jich je jenom 11. A je otázkou, kolik jich bude po nabytí účinnosti vládou navrhované novely.
Drobné kolektivní financování nepochybně může existovat i nadále. Hybrid mezi družstvem a akciovkou s neřešeným morálním rizikem ale ztrácí smysl. Například v takovém Německu existuje do dnes asi tisíc podobných družstevních záložen. Je to běžná forma i v Irsku či v Británii. Nárůst záložen ale vedl k jejich proměně na banky (viz reiffeisenka). Nám zjevně chybí udělat si jasno, co chceme od záložen z hlediska koncepčního, strategického, kterým směrem by se tato forma financování do budoucna měla ubírat.

Teď jsme v situaci, kdy řešíme konkrétní problém, který je daný stavem v zbývajících 11 družstevních záložnách. Národohospodářský
rozměr tohoto problému není velký – kampeličky dnes představují asi 3/4 procenta, nebo chcete-li nějakých 60 - 70 promile celého finančního sektoru v ČR. Pokud by se záložny dostaly do problémů, tak to nerozhoupe českou ekonomiku. Ale bude to znamenat kromě dopadu na klienty, na družstevníky především zátěž na fond pojištění vkladů.
Fond dnes hradí záložnám garantované vklady stejně jako v normální bance, tedy 100 % do 2 mil. Kč. Tuto garanci neposkytuje stát, ale platí ji privátní banky. Z jejich odvodů se ve fondu kumuluje rezerva (ta se dnes pohybuje kolem 28 -30 mld). Bilanční suma sektoru kampeliček se pohybuje kolem 40 mld. Pokud v průměru dosahuje podíl problematických úvěrů, je kolem 1/3, a opravné položky dosahují jenom zlomku této částky, mohla by být výplata garancí být pro foind vážným problémem. Samotní zástupci tohoto sektoru proto znávají, že je třeba něco dělat, že je určité zpřísnění třeba přijmout, ale jde o to, v jaké míře, jakým tempem
Vládní návrh zákona předpokládá transformaci kampeliček na běžné banky. Na počátku tohoto procesu je žádost o udělení licence od ČNB, což není věcně i časově zrovna jednoduchá záležitost. Důležitou navrhovanou regulací je omezení úvěrování vlastních členů na částku 30 milionů Kč. U malých finančních ústavů je to logické, ale tomu odpovídá i specifický poměr výnosu a rizika. Mnohdy tam je i problém, že představitelé kampeliček takto úvěrují sami sebe a tato spřízněnost je sama o sobě rizikem. Zastropování úročených depozit desetinásobkem tak je velmi citlivě vnímáno právě managementem družstevních záložen.

Může se nepochybně vést debata, do jaké míry se na současném stavu družstevních záložen podílí kvalita regulačního prostředí a do jaké míry je v tom jistá pasivita dohledu. Dnešní podoba družstevních záložen je tak trochu hybridním stavem. Původní myšlenka stála na lokální svépomoci a kampeličky měly a mají mít především sociální funkci. Tomu odpovídá i důraz na demokratickou strukturu rozhodování a spravedlivého rozdělení zisku.

Publikováno na www.parlamentnilisty.cz

Blogeři abecedně

A Aktuálně.cz Blog · Atapana Mnislav Zelený B Babka Michael · Balabán Miloš · Bartošová Ela · Bavlšíková Adéla · Bečková Kateřina · Bednář Vojtěch · Bělobrádek Pavel · Beránek Jan · Berwid-Buquoy Jan · Bielinová Petra · Bína Jiří · Bízková Rut · Blaha Stanislav · Blažek Kamil · Bobek Miroslav · Boehmová Tereza · Brenna Yngvar · Bureš Radim · Bůžek Lukáš · Byčkov Semjon C Cerman Ivo Č Černoušek Štěpán · Česko Chytré · Čipera Erik · Čtenářův blog D David Jiří · Davis Magdalena · Dienstbier Jiří · Dlabajová Martina · Dolejš Jiří · Dostál Ondřej · Dudák Vladislav · Duka Dominik · Duong Nguyen Thi Thuy · Dvořák Jan · Dvořák Petr · Dvořáková Vladimíra F Fafejtová Klára · Fajt Jiří · Fendrych Martin · Fiala Petr · Fibigerová Markéta · Fischer Pavel G Gálik Stanislav · Gargulák Karel · Geislerová Ester · Girsa Václav · Glanc Tomáš · Gregorová Markéta · Groman Martin H Hájek Jan · Hála Martin · Halík Tomáš · Hamáček Jan · Hampl Václav · Hamplová Jana · Hapala Jiří · Hasenkopf Pavel · Hastík František · Havel Petr · Heller Šimon · Herman Daniel · Hilšer Marek · Hladík Petr · Hlaváček Petr · Hlubučková Andrea · Hnízdil Jan · Hokovský Radko · Holásková Kamila · Holmerová Iva · Honzák Radkin · Horáková Adéla · Horký Petr · Hořejš Nikola · Hořejší Václav · Hrabálek Alexandr · Hradilková Jana · Hrstka Filip · Hřib Zdeněk · Hubinger Václav · Hülle Tomáš · Hušek Radek · Hvížďala Karel CH Charanzová Dita · Chlup Radek · Chromý Heřman · Chýla Jiří · Chytil Ondřej J Janda Jakub · Janeček Karel · Janeček Vít · Janečková Tereza · Janyška Petr · Jelínková Michaela Mlíčková · Jourová Věra · Just Jiří · Just Vladimír K Kania Ondřej · Karfík Filip · Karlický Josef · Klan Petr · Klepárník  Vít · Klíma Pavel · Klíma Vít · Klimeš David · Kňapová Kateřina · Kohoutová Růžena · Kolaja Marcel · Kolářová Marie · Kolínská Petra · Kolovratník Martin · Kopeček Lubomír · Kostlán František · Kotišová Miluš · Koudelka Zdeněk · Koutská Petra Schwarz · Kozák Kryštof · Krafl Martin · Krása Václav · Kraus Ivan · Kroupová Johana · Křeček Stanislav · Kubr Milan · Kučera Josef · Kučera Vladimír · Kučerová Karolína · Kuchař Jakub · Kuchař Jaroslav · Kukal Petr · Kupka Martin · Kuras Benjamin · Kutílek Petr · Kužílek Oldřich · Kyselý Ondřej L Laně Tomáš · Linhart Zbyněk · Lipavský Jan · Lipold Jan · Lomová Olga M Máca Roman · Mahdalová Eva · Maláčová Jana · Málková Ivana · Marvanová Hana · Mašát Martin · Měska Jiří · Metelka Ladislav · Michálek Libor · Miller Robert · Minařík Petr · Mittner Jiří · Mrkvička Jan · Müller Zdeněk · Münich Daniel N Nacher Patrik · Nachtigallová Mariana Novotná · Návrat Petr · Navrátil Marek · Němec Václav · Niedermayer Luděk · Nosková Věra · Nouzová Pavlína · Nováčková Jana · Novák Aleš · Novotný Martin · Novotný Vít O Obluk Karel · Oláh Michal · Ouhel Tomáš · Outlý Jan P Pačes Václav · Palik Michal · Paroubek Jiří · Pavel Petr · Pavelka Zdenko · Payne Jan · Payne Petr Pazdera · Pehe Jiří · Peksa Mikuláš · Pelda Zdeněk · Petrák Milán · Petříček Tomáš · Petříčková Iva · Pfeffer Vladimír · Pfeiler Tomáš · Pilip Ivan · Pitek Daniel · Pixová Michaela · Plaček Jan · Podzimek Jan · Pohled zblízka · Polách Kamil · Potměšilová Hana · Pražskej blog · Prouza Tomáš R Rabas Přemysl · Rajmon David · Rakušan Vít · Ráž Roman · Redakce Aktuálně.cz  · Reiner Martin · Richterová Olga · Robejšek Petr · Rydzyk Pavel · Rychlík Jan Ř Řebíková Barbora · Říha Miloš · Řízek Tomáš S Sedlák Martin · Seitlová Jitka · Schneider Ondřej · Schwarzenberg Karel · Sirový Michal · Skořepa Michal · Skuhrovec Jiří · Sládek Jan · Sláma Bohumil · Slavíček Jan · Slimáková Margit · Sobíšek Pavel · Sokačová Linda · Soukal Josef · Soukup Ondřej · Sportbar · Staněk Antonín · Stanoev Martin · Stehlík Michal · Stehlíková Džamila · Stránský Martin Jan · Strmiska Jan · Stulík David · Svárovský Martin · Svoboda Cyril · Svoboda Jiří · Svoboda Pavel · Sýkora Filip · Syrovátka Jonáš Š Šebek Tomáš · Šefrnová Tereza · Šimáček Martin · Šimková Karolína · Šindelář Pavel · Šlechtová Karla · Šmíd Milan · Šoltés Michal · Špalková Veronika Krátká · Špinka Filip · Špok Dalibor · Šteffl Ondřej · Štern Ivan · Štern Jan · Štětka Václav · Štrobl Daniel T Táborský Adam · Tejkalová N. Alice · Telička Pavel · Titěrová Kristýna · Tolasz Radim · Tománek Jan · Tomčiak Boris · Tomek Prokop · Tomský Alexander · Trantina Pavel · Tůma Petr · Turek Jan U Uhl Petr · Urban Jan V Vacková Pavla · Václav Petr · Vaculík Jan · Vácha Marek · Valdrová Jana · Vančurová Martina · Vavruška Dalibor · Věchet Martin Geronimo · Vendlová Veronika · Vhrsti · Vích Tomáš · Vlach Robert · Vodrážka Mirek · Vojtěch Adam · Vojtková Michaela Trtíková · Výborný Marek · Vyskočil František W Walek Czeslaw · Wichterle Kamil · Wirthová Jitka · Witassek Libor Z Zádrapa Lukáš · Zaorálek Lubomír · Závodský Ondřej · Zelený Milan · Zeman Václav · Zima Tomáš · Zlatuška Jiří Ž Žák Miroslav · Žák Václav · Žantovský Michael Ostatní Dlouhodobě neaktivní blogy