„Penzijko“ má ve svých dvaceti letech budoucnost otevřenou

23. 09. 2014 | 10:05
Přečteno 3111 krát
V září před dvaceti lety vstupovali první lidé do tehdy zakládaných penzijních fondů, aby si začali sami spořit na důchod a nemuseli se v budoucnu spoléhat jen na státní penzi. Penzijní připojištění, které doslova zlidovělo pod názvem „penzijko“, má dnes v Česku drtivá většina dospělé populace.

Aktuálně evidují penzijní společnosti skoro 5 milionů klientů, v Česku přitom žije ve věku 18 až 60 let lehce přes 6 milionů osob. Lidé mají v penzijních fondech naspořeno více než 300 miliard korun, což představuje zhruba čtvrtinu státního rozpočtu. Stejně jako se v lidském životě za dvacet let mnohé změní, proměnilo se i penzijko. Základy jsou ale pořád stejné: člověk měsíčně u vybrané penzijní společnosti ukládá zvolenou částku, stát mu k ní podle její výše přidává příspěvek a od určité výše nabízí i daňovou úlevu, přispět může střadateli i zaměstnavatel. Zůstatek se pak klientovi zhodnocuje, za dobu fungování systému se v naprosté většině let penzijním společnostem podařilo porazit inflaci.

Stejně jako se toho s příchodem plnoletosti pro člověka mnohé mění, zažilo ve svých osmnácti letech, na přelomu let 2012 a 2013, penzijní připojištění největší změny. Měnila se terminologie – z penzijního připojištění se stalo doplňkové penzijní spoření. Stále je to ale „penzijko“. Někdy je označované i jako III. pilíř, to proto, že za I. pilíř důchodového systému je považován státní důchod, jehož výše je odvislá od počtu odpracovaných let, za II. pilíř pak soukromé spoření s příspěvkem státu, kdy se lidem strhávají z platu dvě procenta a stát k nim tři procenta přidává – to je spoření, které aktuálně vláda ruší. Pokud ho zruší bez náhrady, budou opět existovat jen dva základní způsoby, jak se se na stáří zabezpečit – důchod a penzijko.

Plnoleté penzijko se od svého mladšího já liší ve třech hlavních oblastech. Zaprvé se zvýšil státní příspěvek, zároveň s tím se ale také zvýšila minimální částka, která je pro poskytnutí státního příspěvku nutná. Kdo si spoří alespoň 300 korun měsíčně, dostane od státu 90 korun. Nejvyšší příspěvek 230 korun dostane od státu ten, kdo si ukládá alespoň tisícikorunu. Nejvíc ale získá ten, kdo si může spořit dva tisíce, kromě zmíněné maximální státní podpory může ročně na daních ušetřit až 1800 korun. Druhou změnou je možnost určit si způsob, jak bude penzijní společnost s penězi nakládat. Nově si může člověk vybrat z různých investičních strategií (konzervativní, vyvážená a dynamická). Zvláště pro mladé lidi představují dynamické fondy dobrý způsob, jak peníze uložené v penzijku ještě lépe zhodnotit. Čím je účastník spoření starší, tím konzervativnější investiční strategii by měl volit. Výhodou je, že jednotlivé strategie je možné měnit v průběhu spoření. Třetí změna souvisí s možností výběru peněz, ti, kdo si zařídili penzijko v roce 2013 a později, si už nemohou vybrat část peněz po patnácti letech. Člověk s prostředky může nakládat nejdříve pět let před dosažením věku odchodu do důchodu.

Penzijko může být pro lidi ještě výhodnější
Stejně jako se penzijko vyvíjelo doteď, bude se určitě vyvíjet i v budoucnu. Současné debaty v rámci tzv. odborné důchodové komise jsou toho ostatně důkazem. Je potřeba, aby to ale byly změny pouze některých parametrů, podstata spoření musí být zachovaná. Mezi úpravy, které by penzijko mohly učinit ještě zajímavější, patří vyšší zapojení zaměstnavatelů. Dnes přispívá svým zaměstnancům pouze každý pátý, pokud by zaměstnavatelé byli motivování vyššími daňovými odpočty, mohlo by se jich zapojit do penzijka víc.

Ačkoliv už v nových podmínkách penzijka výsluhová penze – tedy vyplacení části úspor dřív než před odchodem do důchodu – neexistuje, bylo by smysluplné ji v nějaké podobě zavést. Lidem tato možnost chybí, a ačkoliv ji ne každý využíval, je pro jejich rozhodování, zda si penzijko zřídit, důležitá.

Penzijko si zatím může sjednat pouze člověk starší 18 let, někteří rodiče by ale uvítali možnost spořit svým dětem, podobně jako v případě sjednání životního pojištění. I v tomto ohledu by se mohlo spoření změnit a umožnit vstup do systému i neplnoletým. A nabízí se ještě jedna úprava spojená s věkem – dnes platí, že výběr peněz nebo začátek jejich výplaty (pokud lidé zvolí výplatu formou renty) startuje ve chvíli, kdy účastníkovi zbývá pět let do odchodu do penze. Věk ale není jednoznačně určený a lidé nemají jistotu, kdy přesně to bude. Bylo by proto velmi vhodné zavést jasnou hranici, tedy konkrétní věk, kdy budou našetřené peníze vyplacené.

U úprav parametrů by se vláda mohla inspirovat i v zahraničí, například novozélandský nebo britský zaměstnanecký model používá takzvaný automatic enrolment, to znamená, že člověk vstoupí do penzijka automaticky ve chvíli, kdy začne pracovat. Může z něj ale kdykoliv vystoupit, systém je tak pořád dobrovolný. Ať už budou budoucí vlády upravovat penzijko jakkoli, měly by to dělat s citem a se snahou produkt vylepšit, ne ho radikálně a bez rozmyslu měnit. Jen tak se může penzijko dožít středního věku a doufejme – že podobně jako už dnes někteří jeho první klienti – i věku důchodového.

Text vyšel 22. 9. 2014 v příloze Deníků Bohemia Moje peníze

Blogeři abecedně

A Aktuálně.cz Blog · Atapana Mnislav Zelený B Baar Vladimír · Babka Michael · Balabán Miloš · Bartoníček Radek · Bartošek Jan · Bartošová Ela · Bavlšíková Adéla · Bečková Kateřina · Bednář Vojtěch · Bělobrádek Pavel · Beránek Jan · Berkovcová Jana · Bernard Josef · Berwid-Buquoy Jan · Bielinová Petra · Bína Jiří · Bízková Rut · Blaha Stanislav · Blažek Kamil · Bobek Miroslav · Boehmová Tereza · Brenna Yngvar · Bureš Radim · Bůžek Lukáš · Byčkov Semjon C Cerman Ivo · Cizinsky Ludvik Č Černoušek Štěpán · Česko Chytré · Čipera Erik · Čtenářův blog D David Jiří · Davis Magdalena · Dienstbier Jiří · Dlabajová Martina · Dolejš Jiří · Dostál Ondřej · Dudák Vladislav · Duka Dominik · Duong Nguyen Thi Thuy · Dvořák Jan · Dvořák Petr · Dvořáková Vladimíra E Elfmark František F Fafejtová Klára · Fajt Jiří · Fendrych Martin · Fiala Petr · Fibigerová Markéta · Fischer Pavel G Gálik Stanislav · Gargulák Karel · Geislerová Ester · Girsa Václav · Glanc Tomáš · Goláň Tomáš · Gregorová Markéta · Groman Martin H Hájek Jan · Hála Martin · Halík Tomáš · Hamáček Jan · Hampl Václav · Hamplová Jana · Hapala Jiří · Hasenkopf Pavel · Hastík František · Havel Petr · Heller Šimon · Herman Daniel · Heroldová Martina · Hilšer Marek · Hladík Petr · Hlaváček Petr · Hlubučková Andrea · Hnízdil Jan · Hokovský Radko · Holásková Kamila · Holmerová Iva · Honzák Radkin · Horáková Adéla · Horký Petr · Hořejš Nikola · Hořejší Václav · Hrabálek Alexandr · Hradilková Jana · Hrstka Filip · Hřib Zdeněk · Hubálková Pavla · Hubinger Václav · Hülle Tomáš · Hušek Radek · Hvížďala Karel CH Charanzová Dita · Chlup Radek · Chromý Heřman · Chýla Jiří · Chytil Ondřej J Janda Jakub · Janeček Karel · Janeček Vít · Janečková Tereza · Janyška Petr · Jelínková Michaela Mlíčková · Jourová Věra · Just Jiří · Just Vladimír K Kaláb Tomáš · Kania Ondřej · Karfík Filip · Karlický Josef · Klan Petr · Klepárník  Vít · Klíma Pavel · Klíma Vít · Klimeš David · Klusoň Jan · Kňapová Kateřina · Kocián Antonín · Kohoutová Růžena · Koch Paul Vincent · Kolaja Marcel · Kolářová Marie · Kolínská Petra · Kolovratník Martin · Konrádová Kateřina · Kopeček Lubomír · Kostlán František · Kotišová Miluš · Koudelka Zdeněk · Koutská Petra Schwarz · Kozák Kryštof · Krafl Martin · Krása Václav · Kraus Ivan · Kroupová Johana · Křeček Stanislav · Kubr Milan · Kučera Josef · Kučera Vladimír · Kučerová Karolína · Kuchař Jakub · Kuchař Jaroslav · Kukal Petr · Kupka Martin · Kuras Benjamin · Kutílek Petr · Kužílek Oldřich · Kyselý Ondřej L Laně Tomáš · Linhart Zbyněk · Lipavský Jan · Lipold Jan · Lomová Olga M Máca Roman · Mahdalová Eva · Máchalová Jana · Maláčová Jana · Málková Ivana · Marvanová Hana · Mašát Martin · Měska Jiří · Metelka Ladislav · Michálek Libor · Miller Robert · Minář Mikuláš · Minařík Petr · Mittner Jiří · Moore Markéta · Mrkvička Jan · Müller Zdeněk · Mundier Milan · Münich Daniel N Nacher Patrik · Nachtigallová Mariana Novotná · Návrat Petr · Navrátil Marek · Němec Václav · Nerudová Danuše · Nerušil Josef · Niedermayer Luděk · Nosková Věra · Nouzová Pavlína · Nováčková Jana · Novák Aleš · Novotný Martin · Novotný Vít · Nožička Josef O Obluk Karel · Ocelák Radek · Oláh Michal · Ouhel Tomáš · Oujezdská Marie · Outlý Jan P Pačes Václav · Palik Michal · Paroubek Jiří · Pavel Petr · Pavelka Zdenko · Payne Jan · Payne Petr Pazdera · Pehe Jiří · Peksa Mikuláš · Pelda Zdeněk · Petrák Milán · Petříček Tomáš · Petříčková Iva · Pfeffer Vladimír · Pfeiler Tomáš · Pícha Vladimír · Pilip Ivan · Pitek Daniel · Pixová Michaela · Plaček Jan · Podzimek Jan · Pohled zblízka · Polách Kamil · Polčák Stanislav · Potměšilová Hana · Pražskej blog · Prouza Tomáš R Rabas Přemysl · Rajmon David · Rakušan Vít · Ráž Roman · Redakce Aktuálně.cz  · Reiner Martin · Richterová Olga · Robejšek Petr · Ruščák Andrej · Rydzyk Pavel · Rychlík Jan Ř Řebíková Barbora · Řeháčková Karolína Avivi · Říha Miloš · Řízek Tomáš S Sedlák Martin · Seitlová Jitka · Schneider Ondřej · Schwarzenberg Karel · Sirový Michal · Skalíková Lucie · Skuhrovec Jiří · Sládek Jan · Sláma Bohumil · Slavíček Jan · Slejška Zdeněk · Slimáková Margit · Smoljak David · Smutný Pavel · Sobíšek Pavel · Sokačová Linda · Soukal Josef · Soukup Ondřej · Sportbar · Staněk Antonín · Stehlík Michal · Stehlíková Džamila · Stránský Martin Jan · Strmiska Jan · Stulík David · Svárovský Martin · Svoboda Cyril · Svoboda Jiří · Svoboda Pavel · Sýkora Filip · Syrovátka Jonáš Š Šebek Tomáš · Šefrnová Tereza · Šimáček Martin · Šimková Karolína · Šindelář Pavel · Šípová Adéla · Šlechtová Karla · Šmíd Milan · Šojdrová Michaela · Šoltés Michal · Špalková Veronika Krátká · Špinka Filip · Špok Dalibor · Šteffl Ondřej · Štěpán Martin · Štěpánek Pavel · Štern Ivan · Štern Jan · Štětka Václav · Štrobl Daniel T T. Tereza · Táborský Adam · Tejkalová N. Alice · Telička Pavel · Titěrová Kristýna · Tolasz Radim · Tománek Jan · Tomčiak Boris · Tomek Prokop · Tomský Alexander · Trantina Pavel · Tůma Petr · Turek Jan U Uhl Petr · Urban Jan V Vacková Pavla · Václav Petr · Vaculík Jan · Vácha Marek · Valdrová Jana · Vančurová Martina · Vavruška Dalibor · Věchet Martin Geronimo · Vendlová Veronika · Vhrsti · Vích Tomáš · Vlach Robert · Vodrážka Mirek · Vojtěch Adam · Vojtková Michaela Trtíková · Vostrá Denisa · Výborný Marek · Vyskočil František W Walek Czeslaw · Wichterle Kamil · Wirthová Jitka · Witassek Libor Z Zádrapa Lukáš · Zajíček Zdeněk · Zaorálek Lubomír · Závodský Ondřej · Zelený Milan · Zeman Václav · Zima Tomáš · Zlatuška Jiří · Zouzalík Marek Ž Žák Miroslav · Žák Václav · Žantovský Michael · Žantovský Petr Ostatní Dlouhodobě neaktivní blogy