Dlužníci potřebují motivaci splácet, ne odmazání dluhů

02. 03. 2018 | 09:48
Přečteno 1986 krát
Počet lidí v exekuci navzdory hospodářskému růstu a nízké nezaměstnanosti opět povyskočil na 863 tisíc. Polovina z tohoto počtu má čtyři a více exekucí, 151 tisíc lidí má dokonce více než 10 exekucí. Výtěžnost exekucí je někde okolo 20-30% z původního dluhu.

Lidé v dluhové pasti představují problém, nic je nemotivuje ani k práci ani k dodržování zákonů, natož aby ze svých nesplatitelných dluhů splatili alespoň co nejvíce. K problému je třeba přistupovat jednak tak, aby se tito lidé navrátili k normálnímu životu, ale zároveň i tak, aby byly závazky těchto lidí zaplaceny nejlépe v plné výši.

V prvotní fázi by mělo platit, že na jednoho dlužníka připadá jeden exekutor. Pokud následuje druhá a další exekuce, měla by být automaticky přidělena tomu exekutorovi, který již první exekuci vykonává. Při vícečetné exekuci by navíc měla být dlužníku nařízena návštěva finanční poradny a kurz finanční gramotnosti. Smyslem těchto opatření je nalézt vhodné refinancování dlužníkových závazků ještě dříve, než se nesplácené závazky promění v dluhovou past. Části lidí to pomůže, části nikoliv.

Pro ty neúspěšné je řešením osobní bankrot, trochu mylně nazývaný jako oddlužení. Bohužel dnešní pojetí osobního bankrotu i chystané novely je morálně extrémně problematické, neboť je prodáváno jako zbavení člověka jeho závazků poté, co si projde časově omezeným peklem na existenčním minimu.

Osobní bankrot je přípustný pouze, pokud dlužník na základě posouzení stávající situace uhradí v nějakém čase alespoň 30% svých závazků. Mnoho lidí na takový bankrot nedosáhne a ti co dosáhnou nemají žádnou motivaci snažit se po těch 5-7 let zvyšovat své příjmy.

V současné době jde na úhradu závazků člověka v osobním bankrotu vše, kromě nezabavitelného minima. Bankrotář nemá šanci zlepšit svoji životní situaci a tím pádem se spokojí s mizernou prací za minimální mzdu, aby splatil to minimum, co musí.

Když se podíváte na dlužné částky, tak jsou vlastně směšné. Polovina exekucí je do 10 tisíc korun. Průměrná jistina 65 tisíc korun. Pro významnou část dlužníků je to o částkách o několika měsíčných průměrných platech. Není tedy pravda, že řešením problému by bylo usnadnit odmazání dluhu. Řešením problému je vrátit předlužené lidi do života a motivovat je k vydělávání peněz.

Osobní bankrot, lépe ho nazývat ochrana před věřiteli, by měl být přístupný každému, kdo není schopen splácet své závazky více věřitelům. Namísto exekutora nastupuje insolvenční správce. Dluhy by měly být sníženy o sankce typu smluvních pokut, jsou-li zjevně nepřiměřené a v rozporu s dobrými mravy. Od dlužníka se bude očekávat, že tyto závazky uhradí do poslední koruny. Na jejich úhradu nebude z částky přesahující nezabavitelné minimum posílat 100% svých příjmů, ale jenom 50-90%. Insolvenční řízení je ukončeno plným uhrazením těchto závazků, přičemž dlužník je může uhradit jednorázově, pokud si sežene klasické financování a svoji bankrotovou epizodu rychle ukončit.

Není žádný důvod, aby byl osobní bankrot časově omezen, díky motivaci bude většina dlužníků schopna své závazky uhradit a prospěje to jak dlužníkům, tak věřitelům. Část dnes ze života vyloučených se může naplno vrátit. V této podobě by měl insolvenční zákon běžet alespoň pět let, aby bylo patrné, kolika lidem nahoru nepomáhá a zda je na místě bavit se o něčem jako odpuštění části závazků, které nejsou splatitelné ani v současné, ani jakékoliv lepší budoucí možné situaci dlužníka.

Současný návrh, který počítá s prominutím dluhů po pár letech ničím nemotivované snahy splácet, je výsměchem všem lidem, kteří mají hypotéky na desítky let a své závazky hradí vždy řádně a včas, přestože je to pro ně mnohdy nelehké.

Ing. Martin Procházka
finanční analytik v globální pojišťovně pohledávek

Komentáře

Aktuálně.cz má zájem poskytovat prostor jen korektně a slušně vedené debatě. Tím, že zde publikujete svůj příspěvek, se zároveň zavazujete dodržovat Kodex diskutujících. V opačném případě se vystavujete riziku, že příspěvek administrátor odstraní z diskuse na Aktuálně.cz. Při opakovaném porušení kodexu Vám administrátor může zablokovat možnost přispívat do diskusí na Aktuálně.cz. Přejeme Vám zajímavou a inspirativní výměnu názorů. Redakce Aktuálně.cz.

Blogeři abecedně

A Almer Tomáš · Atapana Mnislav Zelený B Babka Michael · Balabán Miloš · Bartoš Ivan · Bartošová Ela · Bečková Kateřina · Bělobrádek Pavel · Benda Jan · Beránek Jan · Berwid-Buquoy Jan · Bielinová Petra · Bína Jiří · Bízková Rut · Blaha Stanislav · Bobek Miroslav · Boučková Tereza · Brenna Yngvar · Bureš Radim C Cerman Ivo Č Černoušek Štěpán · Čipera Erik · Čtenářův blog D David Jiří · Dienstbier Jiří · Dolejš Jiří · Drobek Aleš · Dudák Vladislav · Duka Dominik · Duong Nguyen Thi Thuy · Dvořáková Vladimíra F Fábri Aurel · Fafejtová Klára · Farský Jan · Fendrych Martin · Feri Dominik · Fiala Petr G Gálik Stanislav · Gazdík Petr · Glanc Tomáš H Hamáček Jan · Hampl Václav · Hamplová Jana · Hasenkopf Pavel · Havel Petr · Heger Leoš · Heller Šimon · Herman Daniel · Hilšer Marek · Hlaváček Petr · Hlubučková Andrea · Hnízdil Jan · Hokovský Radko · Holomek Karel · Honzák Radkin · Horký Petr · Hořejš Nikola · Hořejší Václav · Hradilková Jana · Hrstka Filip · Hubinger Václav · Hudeček Tomáš · Hülle Tomáš · Hvížďala Karel CH Chlupáček Ondřej · Chmelař Aleš · Chromý Heřman · Chýla Jiří J Janeček Karel · Janeček Vít · Janečková Tereza · Janyška Petr · Jarolímek Martin · Jašurek Miroslav · Jourová Věra · Just Jiří · Just Vladimír K Kania Ondřej · Karfík Filip · Kislingerová Eva · Klan Petr · Klepárník  Vít · Klíma Vít · Klimeš David · Kohoutová Růžena · Kolínská Petra · Komárek Michal · Kopecký Pavel · Kopeček Lubomír · Kostkan Tomáš · Kostlán František · Kotišová Miluš · Koudelka Zdeněk · Kozák Kryštof · Krafl Martin · Králíková Eva · Krása Václav · Kraus Ivan · Krištof Roman · Kroppová Alexandra · Kroupová Johana · Křeček Stanislav · Kubr Milan · Kučera Vladimír · Kuchař Jaroslav · Kuras Benjamin · Kutílek Petr · Kužílek Oldřich · Kyselý Ondřej L Lalák Adam · Laně Tomáš · Líbal Vladimír · Linhart Zbyněk · Lipavský Jan · Lipold Jan · Lomová Olga M Mahdalová Eva · Marksová-Tominová Michaela · Marvanová Hana · Mašát Martin · Metelka Ladislav · Mihovičová Jana · Michálek Libor · Miller Robert · Minařík Petr · Müller Zdeněk · Münich Daniel N Nacher Patrik · Navrátil Marek · Němec Václav · Novotný Martin O Očko Petr · Oláh Michal · Ondráčková Radka · Outlý Jan P Pačes Václav · Palik Michal · Paroubek Jiří · Paroubková Petra · Passerin Johana · Payne Jan · Payne Petr Pazdera · Pehe Jiří · Pelda Zdeněk · Penc Stanislav · Petrák Milán · Pikora Vladimír · Pilip Ivan · Pixová Michaela · Pohled zblízka · Potměšilová Hana · Pražskej blog · Prouza Tomáš · Přibyl Stanislav R Rabas Přemysl · Rajmon David · Rath David · Redakce Aktuálně.cz  · Richterová Olga · Ripka Štěpán · Robejšek Petr · Rychlík Jan Ř Říha Miloš · Řízek Tomáš S Sedlák Martin · Seitlová Jitka · Schwarzenberg Karel · Skořepa Michal · Skuhrovec Jiří · Sládek Jan · Sláma Bohumil · Slavíček Jan · Slimáková Margit · Sobotka Bohuslav · Sobotka Daniel · Sokačová Linda · Soukup Ondřej · Sportbar · Stanoev Martin · Stehlík Michal · Stehlíková Džamila · Stejskal Libor · Stránský Martin Jan · Svárovský Martin · Svoboda Cyril · Svoboda Jiří · Svoboda Pavel · Syrovátka Jonáš Š Šefrnová Tereza · Šilerová Jana · Šimáček Martin · Šimková Karolína · Škop Michal · Šlechtová Karla · Šmíd Milan · Šoltés Michal · Špok Dalibor · Štádler Petr · Šteffl Ondřej · Štěch Milan · Štern Ivan · Štern Jan · Štrobl Daniel · Šumbera Filip · Švejnar Jan T Telička Pavel · Tolasz Radim · Tománek Jan · Tomčiak Boris · Tomský Alexander · Tožička Tomáš · Turek Jan · Tvrdoň Jan U Uhl Petr · Urban Jan V Vaculík Jan · Vácha Marek · Valdrová Jana · Vendlová Veronika · Veselý Martin · Vhrsti · Vileta Petr · Vlach Robert · Vodrážka Mirek · Výborný Marek W Wagenknecht Lukáš · Wheeler Adrian · Wichterle Kamil · Witassek Libor · Wollner Marek Z Zahumenský David · Zaorálek Lubomír · Závodský Ondřej · Zelený Milan · Zeman Václav · Zlatuška Jiří · Znoj Milan Ž Žák Miroslav · Žák Václav Ostatní Dlouhodobě neaktivní blogy